So senken Sie den Zins Ihrer Baufinanzierung: Faktoren, Tipps und Rabatte

In diesem Artikel werden die entscheidenden Faktoren beleuchtet und praktische Tipps aufgezeigt und erklärt, wie Rabatte Ihre Zinsbelastung zusätzlich senken können.

Warum ist der Darlehenszins so unterschiedlich?
Der Darlehenszins spiegelt das Risiko wider, das eine Bank bei der Vergabe eines Kredits eingeht. Je höher das Risiko, desto höher der Zins - so einfach ist die Grundregel.

Banken bewerten das Risiko einer Baufinanzierung anhand von Sicherheiten und der wirtschaftlichen Fähigkeit des Kreditnehmers, das Darlehen zurückzuzahlen.

Welches sind die wesentlichen Faktoren, die den Zins beeinflussen?

1. Der Beleihungsauslauf

Der Beleihungsauslauf beschreibt das Verhältnis zwischen dem Darlehensbetrag und dem Wert der Immobilie. Je höher der Beleihungsauslauf, desto höher ist das Risiko für die Bank.

Optimale Beleihung: Banken bieten die besten Zinsen an, wenn der Beleihungsauslauf 60 % oder weniger beträgt - das entspricht 120.000 Euro bei einer Immobilie im Wert von 200.000 Euro.
Stufenweise Zinsreduzierung: Die Zinsen sinken mit abnehmendem Beleihungsauslauf. Eine Finanzierung von 80 % des Immobilienwertes ist günstiger als eine zu 90 %.

So ermitteln Sie den Beleihungsauslauf selbst:
Der Beleihungsauslauf kann einfach berechnet werden, indem die Darlehenssumme ins Verhältnis zu den Anschaffungskosten der Immobilie gesetzt wird.

Wichtig: Erwerbsnebenkosten wie Notarkosten, Maklergebühren oder Grunderwerbsteuer sowie Mobiliar werden bei dieser Berechnung nicht berücksichtigt.

Tipp: Bringen Sie so viel Eigenkapital wie möglich ein, um den Beleihungsauslauf zu senken. Dazu zählen nicht nur Ersparnisse, sondern auch Eigenleistungen, wie z. B. handwerkliche Arbeiten.

2. Die Zinsbindungsfrist

Ein weiteres wichtiges Kriterium ist die Dauer der Zinsbindung. Diese gibt an, wie lange der Zinssatz für das Darlehen unverändert bleibt. In der Regel reicht die Zinsbindung von 5 bis 30 Jahre:

Kürzere Zinsbindung: Zinsen sind bei einer Bindung von 5 oder 10 Jahren oft deutlich niedriger.
Längere Zinsbindung: Eine Bindung über 15 bis 30 Jahre sorgt für langfristige Planungssicherheit, insbesondere in Zeiten steigender Zinsen. Allerdings sind diese Darlehen mit höheren Zinsen verbunden.

Tipp: Berücksichtigen Sie bei der Wahl der Zinsbindung Ihre finanzielle Planung. Eine längere Bindung kann zwar teurer sein, schützt Sie aber vor möglichen Zinserhöhungen.

3. Rabatte

Ein oft unterschätzter Faktor bei der Baufinanzierung sind Rabatte, die Banken in bestimmten Fällen gewähren.

Regionale Rabatte: Banken bevorzugen Immobilien in Regionen mit stabilen oder steigenden Werten.

Finanzierungsvolumen: Große Darlehensbeträge, etwa ab 300.000 Euro, führen oft zu günstigeren Zinsen.

Energieeffizienz: Immobilien mit einem Energieverbrauch unter 50 kWh/m² pro Jahr erhalten häufig Rabatte von bis zu 0,20 %-Punkten.

Tipp: Prüfen Sie bei der Auswahl Ihrer Immobilie, ob diese die Kriterien für Rabatte erfüllt. Ein moderner Neubau oder eine energetische Sanierung zahlen sich auch hinsichtlich des Zinses merklich aus.

Tipps zur Optimierung Ihrer Baufinanzierung

Eigenkapital maximieren: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto niedriger der Zins.
Eigenleistungen nutzen: Handwerklich versierte Kreditnehmer können durch selbst ausgeführte Arbeiten ihre Finanzierungskosten reduzieren.
Zinsbindung klug wählen: Entscheiden Sie sich für eine Zinsbindung, die Ihren langfristigen finanziellen Zielen entspricht.
Rabatte sichern: Achten Sie auf mögliche Rabatte für energieeffiziente Immobilien, hohe Finanzierungsvolumen oder regionale Vorteile.
Anbietervergleich: Da jede Bank ihre Zinssätze individuell gestaltet, lohnt sich ein Vergleich. Ein unabhängiger Hypothekenmakler wie Smart Immofinance hilft Ihnen dabei, die besten Angebote zu finden.