Welche Versicherungen sind notwendig?

Versicherungen sind eine institutionelle Antwort auf die Risiken des Lebens. Bundesbürger geben durchschnittlich mehr als 2.000 Euro jährlich (1) für Versicherungen aus. In einem Punkt sind sich allerdings die Experten einig: Eine vollständige Sicherheit wird es nicht geben; das entspricht nicht der Natur des Lebens. Während manche Versicherungen das eigene Budget unnötig belasten, sind Versicherte in anderen Aspekten unterversichert. Welche Versicherungen sind notwendig, um sich zu schützen?

Einordnungen von Versicherungen anhand einer Kriterienliste

Zuallererst: Unser Leitfaden ersetzt keine professionelle Beratung durch Versicherungsexperten wie www.finanzprofis-allgaeu.de. Was er allerdings leisten kann, ist eine erste Orientierung über sinnvolle und weniger sinnvolle Versicherungen zu vermitteln. Wir möchten Impulse geben, um auf hilfreiche Versicherungen aufmerksam zu machen und unnötige Versicherungen zu vermeiden. In einer Kriterienliste zeigen wir, wie sich Versicherungen kritisch nach ihrer Nützlichkeit prüfen lassen.

Notwendigkeit – wie groß wäre der Schadensfall?

Zunächst ist es wichtig, eine Versicherung daran zu messen, welche Auswirkungen ein Schadensfall auf das eigene Leben hätte. So gibt es Risiken, die das eigene Leben fortan überschatten oder sogar beenden können, sowie Risiken, die allenfalls ein vorübergehendes Ärgernis sind. Die Schadenspalette, in denen ein Versicherungsschutz sinnvoll ist, reicht vom Unfalltod über eine Invalidität durch Unfall oder Krankheit bis zum Verlust von Wohnung und Hausrat durch einen Brand.

Nach diesem Kriterium sind grundlegende Versicherungen wie die Haftpflichtversicherung, Krankenversicherung (die in Deutschland ohnehin vorgeschrieben ist), Berufsunfähigkeitsversicherung, Lebensversicherung (um die Familie zu schützen), Hausratversicherung und Unfallversicherung notwendig.

Kleinere Versicherungen, die es inzwischen wie Sand am Meer gibt, wie die Handyversicherung, Laptopversicherung und Brillenversicherung, belasten demgegenüber lediglich unnötig das Budget, weil selbst der Schadensfall weit davon entfernt wäre, eine existenzielle Krise hervorzurufen.

Wahrscheinlichkeit eines Schadensfalles

Eine andere Kennzahl zur Beurteilung des Nutzwerts ist das Risiko, das heißt, wie groß die Wahrscheinlichkeit ist, dass der Schadensfall eintritt. So ist eine Haftpflichtversicherung, bei der nicht nur der Schadensfall, sondern auch die Schadenswahrscheinlichkeit hoch ist, so sinnvoll, dass 96 Prozent aller Bundesbürger (2) eine solche trotz gesetzlicher Freiwilligkeit abgeschlossen haben. Eine Krankenversicherung ist ebenfalls uneingeschränkt nützlich.

Eine geringe Schadenswahrscheinlichkeit wäre hingegen bei der Elementarversicherung gegeben, die Schadensfälle durch Naturkatastrophen abdeckt. Allerdings wäre der Schadensfall hoch und das Risiko steigt aufgrund der globalen Erwärmung, die zu größeren Niederschlagsmengen führt, kontinuierlich, sodass Personen, die ein Eigenheim an einem Fluss haben, eine solche Versicherung erwägen könnten.

Versicherungen, bei denen das Ausmaß des Schadens ebenso gering wie die Wahrscheinlichkeit wäre, dass dieser überhaupt eintritt, sind dementsprechend in fast allen Fällen entbehrlich. Beispiele dafür sind eine Golfversicherung, Auslandsreisekrankenversicherung und Pferdehaftpflichtversicherung.

Individuelle Lebensumstände

Die abgeschlossene Versicherung sollte zu den eigenen Lebensumständen passen. Wer kein Pferd hat oder nicht Golf spielt, benötigt keine Golfversicherung oder Pferdehaftpflichtversicherung abschließen.

Demgegenüber kann sich für Hundehalter mit einem Faible für größere und charakterstarke Hunde eine Hundehaftpflichtversicherung oder für Personen mit anfälligen Zähnen eine Zahnzusatzversicherung lohnen.

Ein weiteres typisches Beispiel ist eine Rechtsschutzversicherung. So sind bei Personen, die zur Harmonie neigen, sowohl die Wahrscheinlichkeit als auch die Größe des Schadensfalles in einem möglichen Rechtsstreit gering ausgeprägt.

Für Personen allerdings, die aus verschiedenen Gründen anecken, kann im Gegensatz dazu eine Rechtsschutzversicherung sinnvoll sein. Sie würde zu den persönlichen Lebensumständen passen. Dasselbe gilt für Personen mit einer problematischen psychischen wie physischen Konstellation bei einem gleichzeitig fordernden Beruf, bei denen die Gefahr einer Berufsunfähigkeit relativ akut ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung könnte jetzt sinnvoll sein.

So funktioniert der Anbietervergleich

Die Beurteilung der Schadenshöhe, der Schadenswahrscheinlichkeit und der persönlichen Lebensumstände sind wichtige Wegweiser für die Sinnhaftigkeit einer Versicherung. Wer sich dafür entschieden hat, eine bestimmte Versicherung abzuschließen, tut gut daran, die bestehenden Angebote miteinander zu vergleichen.

Beim Vergleichstest zählen Fragen zum Preis-Leistungs-Verhältnis und zur Flexibilität der Versicherung (lässt sich die Versicherung an die persönlichen Lebensumstände anpassen?). Wichtig sind außerdem wählbare Bausteine (am flexibelsten sind modulare Versicherungen) und das Vorhandensein möglicher Zusatzleistungen.

… Kontrolle ist besser

Vor dem Vertragsabschluss sind die Vertragsbedingungen genau zu studieren, um zu prüfen, ob es definierte Bedingungen gibt, bei denen der Versicherungsschutz nicht greift, die aber zur eigenen Lebenssituation passen. Dies wäre ein klassisches Ausschlusskriterium, weil die Wahrscheinlichkeit hoch wäre, dass man für eine Versicherung regelmäßig zahlt, aber im Schadensfall möglicherweise nicht entschädigt wird. Das Kleingedruckte darf nicht übersehen werden.

Quellen:
1:https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/geld-versicherungen/weitere-versicherungen/welche-versicherung-brauche-ich-12605
2:https://www.test.de/Versicherungen-Optimaler-Risikoschutz-1162242-0/